Krótka odpowiedź
Prowizja faktoringowa to procent od wartości faktury, pobierany niezależnie od tego, jak długo faktor czeka na zapłatę. Odsetki liczy się od wypłaconej zaliczki za faktyczne dni finansowania, według oprocentowania rocznego – często jako stawka referencyjna plus marża faktora.
Prowizja – opłata za obsługę
Prowizja wynagradza faktora za pracę związaną z fakturą: weryfikację dokumentów, ocenę i monitorowanie odbiorcy, rozliczenie wpłaty, a często także przypomnienia o płatności. Jest wyrażona jako procent wartości faktury i pobierana raz, zwykle przy wypłacie zaliczki albo w rozliczeniu miesięcznym.
Wysokość prowizji zależy m.in. od obrotu, liczby i średniej wartości faktur oraz od tego, czy faktor przejmuje ryzyko niewypłacalności odbiorcy. Przy wielu drobnych fakturach obsługa jest droższa w przeliczeniu na złotówkę, a w faktoringu bez regresu prowizja obejmuje też ochronę przed brakiem zapłaty.
Odsetki – cena finansowania
Odsetki (opłata finansowa, dyskonto) to koszt pieniędzy, które dostajesz przed terminem płatności faktury. Faktor nalicza je od kwoty zaliczki, a nie od całej faktury, i tylko za dni, przez które zaliczka jest wykorzystana. Wzór jest taki sam jak w kalkulatorze kosztu faktoringu: zaliczka × oprocentowanie roczne × dni / 365.
Oprocentowanie bywa stałe albo zmienne. Przy zmiennym składa się zwykle ze stawki referencyjnej – wskaźnika rynku pieniężnego wskazanego w umowie, np. WIBOR albo wskaźnika, który go zastępuje – oraz marży faktora. Gdy stawka referencyjna rośnie, rosną odsetki od kolejnych finansowań, a marża pozostaje taka, jak w umowie.
Szukasz faktoringu dla firmy?
Opisz faktury i odbiorców – zapytanie trafi do firm faktoringowych, które finansują takie należności.
Dni finansowania zmieniają proporcje
Prowizja jest stała dla danej faktury, a odsetki rosną z każdym dniem. Przy krótkich terminach przeważa więc prowizja, przy długich – odsetki. To dlatego oferta z niską prowizją i wyższym oprocentowaniem może być korzystna dla faktur 30-dniowych, a niekorzystna dla 90-dniowych.
Przy terminie 30 dni prowizja to ok. 42% kosztu, przy 90 dniach już tylko ok. 19%. Dlatego oferty warto liczyć na swoich rzeczywistych terminach, a nie na przykładzie z broszury. Jak zestawić kilka ofert, opisuje artykuł jak porównać oferty faktoringu.
Koszt w skali roku
Prowizja pobierana od każdej faktury przy krótkich terminach podnosi roczny koszt finansowania. W przykładzie dla 30 dni koszt 479 zł od zaliczki 40 000 zł to w przeliczeniu na rok ok. 14,6%, choć oprocentowanie wynosi 8,5%. Dla 90 dni ten sam wskaźnik spada do ok. 10,5%.
Ten wskaźnik przydaje się do porównania faktoringu z kredytem obrotowym, ale nie mówi wszystkiego. Kredyt ma zwykle prowizję od przyznanego limitu i wymaga zabezpieczeń, a faktoring rośnie razem ze sprzedażą. Pełny ogląd daje artykuł o tym, ile kosztuje faktoring, i kalkulator faktoring czy kredyt obrotowy.
Czytaj dalej
Zobacz też
Porównanie ofert
Jak porównać oferty faktoringu: łączny koszt jako procent faktur, zaliczka, opłaty dodatkowe, regres i limit.
Opłaty dodatkowe
Opłaty dodatkowe w umowie faktoringu: ocena odbiorcy, przedłużenie terminu, monitoring, ubezpieczenie…
Limit faktoringowy
Czym jest limit faktoringowy: limit łączny i limity na odbiorców, jak policzyć potrzebny limit z obrotu i…
Ile kosztuje faktoring
Ile kosztuje faktoring faktur: prowizja od wartości faktury, odsetki od zaliczki za dni finansowania, opłaty dodatkowe.
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy prowizję można zamienić na wyższe oprocentowanie?
Niektórzy faktorzy proponują różne warianty cennika, np. niższą prowizję przy wyższej marży. Opłaca się to, gdy Twoje faktury mają krótkie terminy – policz oba warianty na swoich danych.
Co się dzieje z odsetkami, gdy odbiorca płaci po terminie?
Odsetki naliczają się dalej, często według tej samej stawki, a czasem wyższej z cennika. W faktoringu z regresem po określonej liczbie dni faktor może też zażądać zwrotu zaliczki.
Czy stawka referencyjna może się zmienić w trakcie umowy?
Tak, jeśli umowa przewiduje oprocentowanie zmienne. Wtedy nowe finansowania – a czasem także trwające – rozlicza się według aktualnej wartości wskaźnika, zgodnie z zasadami z umowy.