Krótka odpowiedź
Faktor ocenia odbiorców na podstawie ich danych finansowych, informacji z wywiadowni i baz dłużników, historii płatności wobec Ciebie i czasu współpracy. Wynik decyduje, czy faktury danego odbiorcy zostaną sfinansowane, jaki będzie limit na niego i ile to będzie kosztować.
Dlaczego odbiorca jest tak ważny
Kredyt spłaca kredytobiorca, a w faktoringu zaliczkę spłaca odbiorca, płacąc fakturę. Twoja firma jest ważna – musi rzetelnie wykonywać dostawy i wystawiać prawdziwe faktury – ale to wypłacalność odbiorcy decyduje, czy pieniądze wrócą. Dlatego faktoring bywa dostępny dla firm młodych albo po odmowie kredytu, jeśli sprzedają wiarygodnym kontrahentom.
Szczególnie dokładnie faktor ocenia odbiorców w faktoringu bez regresu, bo bierze na siebie ryzyko ich niewypłacalności. Często korzysta wtedy z oceny ubezpieczyciela należności, który przyznaje limit na odbiorcę.
Co faktor sprawdza
| Obszar | Co jest brane pod uwagę |
|---|---|
| Dane rejestrowe | Forma prawna, wiek firmy, zmiany zarządu i adresu, powiązania, postępowania upadłościowe lub restrukturyzacyjne |
| Finanse | Sprawozdania finansowe złożone do KRS, przychody, zyskowność, zadłużenie, płynność |
| Wywiadownie i bazy | Raporty wywiadowni gospodarczych, wpisy w biurach informacji gospodarczej, oceny ratingowe |
| Płatności wobec Ciebie | Średnie opóźnienia, liczba spóźnionych faktur, reklamacje i korekty |
| Współpraca | Jak długo sprzedajesz temu odbiorcy, czy obroty są regularne, czy jest umowa ramowa |
| Umowa z odbiorcą | Terminy płatności, warunki odbioru, kary, kaucje, zakaz cesji |
Faktor może też zapytać odbiorcę o potwierdzenie faktur i salda albo sprawdzić, jak płaci innym dostawcom. Jeśli odbiorca jest klientem faktora w innej umowie, faktor zna już jego historię płatności.
Szukasz faktoringu dla firmy?
Opisz faktury i odbiorców – zapytanie trafi do firm faktoringowych, które finansują takie należności.
Historia współpracy i płatności
Dla faktora najcenniejsza jest historia płatności odbiorcy wobec Ciebie. Odbiorca, który od kilku lat płaci w terminie, to mniejsze ryzyko niż nowy kontrahent, nawet z dobrymi wynikami. Dlatego przygotuj zestawienie rozrachunków za ostatnie miesiące – opisujemy je w artykule o dokumentach do faktoringu.
Opóźnienia nie przekreślają odbiorcy. Duże firmy często płacą kilka dni po terminie z powodów organizacyjnych, a faktor bierze to pod uwagę w wycenie. Gorzej, gdy opóźnienia rosną albo odbiorca regularnie zgłasza reklamacje i korekty – wtedy faktury są trudniejsze do sfinansowania. Jeśli Twoi odbiorcy płacą po terminie, przeczytaj też stronę o faktoringu dla firm z opóźnieniami odbiorców.
Od oceny do limitu
Wynikiem oceny jest decyzja o finansowaniu i limit na odbiorcę. Limit może być niższy niż wartość Twoich faktur dla tego kontrahenta – wtedy faktor finansuje faktury do wysokości limitu, a nadwyżkę dopiero po zapłacie wcześniejszych. Zasady liczenia limitów opisuje artykuł o limicie faktoringowym. Jak wygląda to przy wielu kontrahentach, pokazuje przykład z wyliczeniem dla hurtowni z 40 odbiorcami.
Ocena wpływa też na cenę. Odbiorcy o dobrej kondycji i historii płatności to zwykle niższa prowizja i wyższa zaliczka. Odbiorcy ryzykowniejsi mogą oznaczać wyższy koszt, niższą zaliczkę albo finansowanie tylko z regresem. Jak to przekłada się na rachunek, pokazuje kalkulator kosztu faktoringu.
Faktor monitoruje odbiorców przez cały czas trwania umowy. Gdy sytuacja odbiorcy się pogorszy, może obniżyć limit na niego albo wstrzymać finansowanie nowych faktur. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, gdy cała Twoja sprzedaż trafia do jednego dużego odbiorcy.
Czytaj dalej
Zobacz też
Faktoring a BIK i KRD
Czy firma faktoringowa sprawdza BIK, KRD i inne biura informacji gospodarczej, co oznacza wpis w bazie dla…
Czas uruchomienia
Ile trwa uruchomienie faktoringu: etapy od zapytania do wypłaty i co wpływa na czas – dokumenty, liczba…
Dokumenty do faktoringu
Dokumenty do faktoringu: dane rejestrowe i finansowe, zaświadczenia, lista odbiorców, faktury, umowy z…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy odbiorca dowie się, że faktor go sprawdza?
Analiza danych z rejestrów, sprawozdań i wywiadowni zwykle nie wymaga kontaktu z odbiorcą. W faktoringu jawnym odbiorca i tak dostanie zawiadomienie o cesji, a faktor może poprosić go o potwierdzenie faktur.
Czy faktor może odmówić finansowania jednego odbiorcy?
Tak. Faktor ocenia każdego odbiorcę osobno i może sfinansować faktury tylko części z nich. Pozostałe faktury możesz wtedy zachować poza umową, jeśli umowa na to pozwala.
Czy zagraniczny odbiorca też jest oceniany?
Tak, choć ocena jest trudniejsza i często opiera się na zagranicznych wywiadowniach albo ubezpieczycielu. Takie faktury obsługuje zwykle faktoring eksportowy.