Faktoring bankowy czy pozabankowy – czym się różnią
Faktoring oferują banki, spółki faktoringowe z grup bankowych i niezależne firmy faktoringowe. Różnice dotyczą głównie wymagań, zakresu usług i sposobu obsługi, a nie samej zasady działania.
Opracowanie: redakcja Nalevio · Aktualizacja:
Krótka odpowiedź
Faktoring działa tak samo niezależnie od tego, kto go oferuje: faktor przejmuje fakturę i wypłaca zaliczkę. Faktorzy bankowi (banki i spółki z grup bankowych) częściej wymagają dłuższej historii firmy i chętnie łączą faktoring z innymi produktami banku. Faktorzy niezależni bywają elastyczniejsi wobec mniejszych i młodszych firm. Ostateczne warunki zależą jednak od konkretnej oferty, a nie od kategorii faktora.
Rynek
Kto oferuje faktoring w Polsce
Według GUS w 2025 r. działalność faktoringową prowadziło 48 badanych podmiotów: 40 przedsiębiorstw niebankowych i 8 banków komercyjnych. Przedsiębiorstwa niebankowe wykupiły wierzytelności o wartości 483,9 mld zł, a banki – 97,9 mld zł (dane GUS w relacji BANK.pl z 6.07.2026). Wśród firm niebankowych są zarówno spółki należące do grup bankowych, jak i faktorzy niezależni od banków.
W praktyce można więc wyróżnić trzy grupy: banki oferujące faktoring bezpośrednio, spółki faktoringowe z grup bankowych oraz niezależnych faktorów, w tym firmy działające głównie przez internet. Szersze dane o rynku zebraliśmy w artykule rynek faktoringu w Polsce.
Porównanie
Typowe różnice
| Kryterium | Faktor bankowy (bank lub spółka z grupy) | Faktor niezależny |
|---|---|---|
| Wymagania wobec firmy | częściej pełna księgowość, dłuższa historia, wyższy obrót | częściej otwarci na JDG i młode firmy |
| Ocena | zbliżona do procedur bankowych, więcej dokumentów | większy nacisk na odbiorców i faktury |
| Zakres oferty | szeroki, także faktoring odwrotny i eksportowy dla dużych firm | często wyspecjalizowani, np. w małych fakturach lub jednej branży |
| Powiązanie z innymi produktami | możliwe łączenie z rachunkiem, kredytem, gwarancjami | zwykle sam faktoring |
| Obsługa | często przez opiekuna i platformę | często przez platformę internetową, czasem tylko online |
| Finansowanie faktora | dostęp do finansowania z grupy bankowej | kapitał własny, kredyty, emisje obligacji |
To uogólnienie. Część niezależnych faktorów obsługuje duże firmy, a część spółek bankowych ma uproszczone produkty dla małych przedsiębiorców.
Faktoring nie jest działalnością licencjonowaną przez KNF, także wtedy, gdy oferuje go spółka z grupy bankowej. Nadzorowi KNF podlega bank jako całość, ale sama usługa faktoringu nie wymaga zezwolenia. Więcej o tym piszemy w artykule czy faktoring jest bezpieczny.
Szukasz faktoringu dla firmy?
Opisz faktury i odbiorców – zapytanie trafi do firm faktoringowych, które finansują takie należności.
Wybór
Kiedy który może być lepszy
- Faktor bankowy Gdy masz kilkuletnią historię, stabilne wyniki i większy obrót, korzystasz już z usług banku albo potrzebujesz złożonego programu, np. faktoringu odwrotnego dla wielu dostawców.
- Faktor niezależny Gdy prowadzisz jednoosobową działalność lub młodą firmę, wystawiasz niewiele faktur albo potrzebujesz finansowania wybranych faktur bez umowy na cały obrót.
Uwaga na zależności między produktami. Jeśli masz kredyt w banku, a należności są jego zabezpieczeniem, faktoring u innego faktora może wymagać zgody banku. Z kolei łączenie produktów w jednym banku bywa wygodne, ale utrudnia późniejszą zmianę finansującego.
Porównanie ofert
Jak porównywać oferty
Kategoria faktora mniej mówi o kosztach niż konkretna umowa. Porównuj łączny koszt dla tych samych faktur: prowizję, odsetki, opłaty dodatkowe, wysokość zaliczki i limit na głównych odbiorców. Sprawdź też minimalny obrót, okres wypowiedzenia i to, czy umowa obejmuje cały obrót, czy wybrane faktury.
Lista pytań do faktora znajduje się w artykule jak wybrać faktora, a koszt dla własnych faktur policzysz w kalkulatorze kosztu faktoringu.
Czytaj dalej
Zobacz też
Z regresem czy bez regresu
Jak wybrać między faktoringiem z regresem i bez regresu: kto ponosi ryzyko odbiorcy, ile kosztuje ochrona…
Faktoring czy kredyt obrotowy
Faktoring czy kredyt obrotowy: kogo ocenia bank, a kogo faktor, jak liczony jest koszt, jakie zabezpieczenia…
Faktoring czy ubezpieczenie
Faktoring daje gotówkę przed terminem płatności, a ubezpieczenie należności chroni przed niewypłacalnością odbiorcy.
Faktoring czy pożyczka
Faktoring czy pozabankowa pożyczka dla firm: na co przeznaczysz pieniądze, jak liczony jest koszt, kogo…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy faktoring bankowy jest tańszy?
Nie da się tego stwierdzić ogólnie. Oferty zależą od Twojej firmy, odbiorców i obrotu, dlatego porównuj łączny koszt konkretnych propozycji, a nie samą kategorię faktora.
Czy muszę mieć rachunek w banku, żeby skorzystać z jego faktoringu?
To zależy od faktora. Niektóre banki tego wymagają albo zachęcają do tego warunkami, a spółki faktoringowe z grup bankowych często obsługują klientów innych banków.
Czy niezależny faktor jest mniej wiarygodny?
Nie musi. Wiarygodność sprawdzisz w KRS, w sprawozdaniach finansowych i w samej umowie, a członkostwo w Polskim Związku Faktorów jest dodatkową wskazówką.