Krótka odpowiedź
Faktoring to finansowanie: faktor wypłaca zaliczkę na poczet faktury, zanim odbiorca zapłaci. Ubezpieczenie należności (ubezpieczenie kredytu kupieckiego) to ochrona: ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie, gdy ubezpieczony odbiorca okaże się niewypłacalny albo długo zalega z zapłatą. Oba rozwiązania łączy faktoring bez regresu, w którym faktor finansuje faktury i przejmuje ryzyko odbiorcy.
Różnica
Finansowanie a ochrona
Faktoring rozwiązuje problem czasu: wystawiasz fakturę z terminem 60 dni, a większość pieniędzy dostajesz po kilku dniach od jej przekazania faktorowi. W faktoringu z regresem ryzyko, że odbiorca w ogóle nie zapłaci, nadal ponosisz Ty – faktor może żądać zwrotu zaliczki.
Ubezpieczenie należności rozwiązuje problem ryzyka. Nie przyspiesza wpływów: nadal czekasz na zapłatę do terminu. Gdy jednak odbiorca stanie się niewypłacalny, ubezpieczyciel pokrywa ustaloną część straty. Szczegóły, czyli limity na odbiorców, udział własny i terminy zgłoszeń, opisujemy w artykule o ubezpieczeniu należności.
Porównanie
Porównanie w tabeli
| Kryterium | Faktoring z regresem | Ubezpieczenie należności | Faktoring bez regresu |
|---|---|---|---|
| Gotówka przed terminem płatności | tak | nie | tak |
| Ochrona przed niewypłacalnością odbiorcy | nie | tak, w limicie i do ustalonego procentu | tak, w limicie na odbiorcę |
| Kto ocenia odbiorców | faktor | ubezpieczyciel | faktor (często razem z ubezpieczycielem) |
| Jak płacisz | prowizja i odsetki od zaliczki | składka od obrotu lub wartości należności | prowizja (wyższa niż z regresem) i odsetki |
| Obsługa należności | faktor monitoruje płatności | windykację po zgłoszeniu szkody prowadzi zwykle ubezpieczyciel | faktor monitoruje i odzyskuje należności |
| Czego nie obejmuje | ryzyka odbiorcy | sporów o samą fakturę, np. reklamacji | sporów o samą fakturę, np. reklamacji |
Tabela pokazuje typowe rozwiązania. Zakres ochrony, wyłączenia i obowiązki zawsze określa konkretna umowa lub polisa.
Szukasz faktoringu dla firmy?
Opisz faktury i odbiorców – zapytanie trafi do firm faktoringowych, które finansują takie należności.
Połączenie
Faktoring bez regresu, czyli połączenie obu
W faktoringu bez regresu faktor finansuje fakturę i jednocześnie przejmuje ryzyko niewypłacalności odbiorcy w przyznanym limicie. Wielu faktorów zabezpiecza to ryzyko własną polisą ubezpieczeniową, której koszt uwzględnia w prowizji. Dla Ciebie oznacza to jedną umowę i jeden zestaw opłat zamiast dwóch.
Możliwy jest też wariant odwrotny: masz własną polisę ubezpieczenia należności i korzystasz z faktoringu, a prawa do odszkodowania z polisy przenosisz na faktora. Taki układ bywa korzystny, gdy masz już dobre warunki u ubezpieczyciela. Wymaga jednak uzgodnienia między faktorem a ubezpieczycielem, kto prowadzi windykację i komu wypłacane jest odszkodowanie.
Wybór
Kiedy co wybrać
- Sam faktoring z regresem Gdy odbiorcy są sprawdzeni i płacą, tylko późno. Płacisz za finansowanie, a nie za ochronę, której nie potrzebujesz.
- Samo ubezpieczenie Gdy masz wystarczającą płynność, ale sprzedajesz z odroczonym terminem nowym lub zagranicznym odbiorcom i chcesz chronić się przed dużą stratą.
- Faktoring bez regresu Gdy potrzebujesz i gotówki, i ochrony, a wolisz jedną umowę. Sprawdź limity na głównych odbiorców i listę wyłączeń.
Koszt finansowania faktur policzysz w kalkulatorze kosztu faktoringu. Prowizja za przejęcie ryzyka zależy od oceny odbiorców, dlatego realną różnicę w cenie pokaże dopiero oferta.
Czytaj dalej
Zobacz też
Faktoring czy pożyczka
Faktoring czy pozabankowa pożyczka dla firm: na co przeznaczysz pieniądze, jak liczony jest koszt, kogo…
Bankowy czy pozabankowy
Faktoring w banku lub spółce z grupy bankowej a u niezależnego faktora: wymagania wobec firmy, zakres oferty…
Z regresem czy bez regresu
Jak wybrać między faktoringiem z regresem i bez regresu: kto ponosi ryzyko odbiorcy, ile kosztuje ochrona…
Faktoring czy kredyt obrotowy
Faktoring czy kredyt obrotowy: kogo ocenia bank, a kogo faktor, jak liczony jest koszt, jakie zabezpieczenia…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy ubezpieczenie należności ułatwia uzyskanie faktoringu?
Może ułatwić, bo faktor ma dodatkowe zabezpieczenie na wypadek niewypłacalności odbiorcy. Decyzja nadal zależy jednak od oceny Twojej firmy, odbiorców i umów z nimi.
Czy przy faktoringu bez regresu muszę mieć własną polisę?
Zwykle nie – ryzyko przejmuje faktor i sam decyduje, jak je zabezpieczyć. Niektórzy faktorzy oferują jednak model, w którym korzystają z polisy klienta.
Czy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie od razu po terminie płatności?
Nie. Polisa określa, po jakim czasie od zgłoszenia zaległości i na jakich warunkach wypłacane jest odszkodowanie. Do tego czasu nadal czekasz na pieniądze.