Krótka odpowiedź
Pożyczka dla firm to jednorazowa kwota spłacana w ratach przez ustalony okres, niezależnie od tego, kiedy płacą Twoi odbiorcy. Faktoring finansuje konkretne faktury: dostajesz zaliczkę, a rozliczenie następuje, gdy odbiorca zapłaci. Pożyczka sprawdza się przy wydatku jednorazowym, a faktoring – gdy problemem są stale odroczone terminy płatności.
Różnica
Dwa różne mechanizmy
Pożyczkę dla firm udzielają banki, ale też firmy pożyczkowe i platformy internetowe spoza sektora bankowego – o nich mówi się „pożyczka pozabankowa”. Dostajesz określoną kwotę i spłacasz ją w ratach przez kilka lub kilkanaście miesięcy. Pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel firmowy, a finansujący ocenia przede wszystkim Twoją firmę: obroty na rachunku, historię spłat, wpisy w bazach.
Faktoring działa inaczej. Faktor nie pożycza Ci pieniędzy na dowolny cel, tylko wypłaca zaliczkę na poczet faktury wystawionej firmie lub instytucji. Gdy odbiorca zapłaci, faktor rozlicza zaliczkę i swoje wynagrodzenie, a resztę przekazuje Tobie. Kolejne faktury możesz finansować w ramach limitu, bez składania nowych wniosków.
Porównanie
Porównanie w tabeli
| Kryterium | Faktoring | Pożyczka dla firm |
|---|---|---|
| Na co | finansowanie wystawionych faktur | dowolny cel firmowy |
| Kwota | zależy od wartości faktur i limitu, rośnie ze sprzedażą | jednorazowa, ustalona w umowie |
| Spłata | z zapłaty odbiorcy, bez rat | raty według harmonogramu |
| Okres finansowania | dni do terminu płatności faktury | cały okres umowy pożyczki |
| Kogo ocenia finansujący | głównie odbiorców, także Twoją firmę | Twoją firmę |
| Koszt | prowizja od faktury i odsetki za dni finansowania | odsetki i prowizja za cały okres, czasem opłaty dodatkowe |
| Ryzyko niewypłacalności odbiorcy | w faktoringu bez regresu przejmuje faktor | zawsze Twoje |
| Wymagania wobec faktur | faktury dla firm, bez zakazu cesji w umowie z odbiorcą | brak |
Tabela pokazuje typowe różnice. Warunki konkretnych pożyczek i umów faktoringowych mogą się od nich różnić.
Szukasz faktoringu dla firmy?
Opisz faktury i odbiorców – zapytanie trafi do firm faktoringowych, które finansują takie należności.
Koszt
Jak porównać koszt
Najczęstszy błąd to porównywanie samego oprocentowania. W faktoringu odsetki płacisz tylko za dni, przez które korzystasz z zaliczki, a prowizję od wartości faktury. W pożyczce płacisz odsetki przez cały okres spłaty, a do tego prowizję za udzielenie i ewentualne opłaty dodatkowe.
Pożyczka może być tańsza, jeśli potrzebujesz pieniędzy na dłużej, np. na zakup zapasów, które sprzedasz w ciągu kilku miesięcy. Faktoring wygrywa zwykle wtedy, gdy potrzeba gotówki wynika wprost z długich terminów płatności. Własne liczby sprawdzisz w kalkulatorze kosztu faktoringu, a to, ile pieniędzy blokują nieopłacone faktury, w kalkulatorze zamrożonej gotówki.
Ostrożnie
Na co uważać
Przy pożyczce pozabankowej porównuj całkowity koszt, czyli wszystkie odsetki, prowizje i opłaty w całym okresie spłaty. Sprawdź też zabezpieczenia: pożyczkodawcy często wymagają weksla in blanco lub poręczenia właściciela. Przy faktoringu zwróć uwagę na opłaty dodatkowe, minimalny obrót i okres wypowiedzenia umowy – opisuje je artykuł o tym, jak porównać oferty faktoringu.
W obu przypadkach ostrożność budzi żądanie opłaty przed podjęciem decyzji, presja czasu i obietnica finansowania bez jakiejkolwiek oceny. Sygnały ostrzegawcze opisujemy w artykule czy faktoring jest bezpieczny.
Czytaj dalej
Zobacz też
Bankowy czy pozabankowy
Faktoring w banku lub spółce z grupy bankowej a u niezależnego faktora: wymagania wobec firmy, zakres oferty…
Z regresem czy bez regresu
Jak wybrać między faktoringiem z regresem i bez regresu: kto ponosi ryzyko odbiorcy, ile kosztuje ochrona…
Faktoring czy kredyt obrotowy
Faktoring czy kredyt obrotowy: kogo ocenia bank, a kogo faktor, jak liczony jest koszt, jakie zabezpieczenia…
Faktoring czy ubezpieczenie
Faktoring daje gotówkę przed terminem płatności, a ubezpieczenie należności chroni przed niewypłacalnością odbiorcy.
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy mogę spłacić pożyczkę pieniędzmi z faktoringu?
Formalnie tak, bo pieniądze z faktoringu możesz przeznaczyć na dowolny cel. Sprawdź jednak, czy umowa pożyczki nie zabrania przenoszenia należności na inne podmioty, jeśli pożyczkodawca ma je jako zabezpieczenie.
Co jest łatwiej dostępne dla jednoosobowej działalności?
To zależy od sytuacji. Pożyczkodawca patrzy na Twoje obroty i historię, a faktor na odbiorców – jeśli wystawiasz faktury wiarygodnym firmom, faktoring może być dostępny mimo krótkiej historii. Dla małych firm przeznaczony jest mikrofaktoring.
Czy pożyczka pozabankowa dla firm jest nadzorowana przez KNF?
Pożyczki dla firm, podobnie jak faktoring, nie wymagają co do zasady zezwolenia KNF. Tym ważniejsze jest sprawdzenie pożyczkodawcy w rejestrach i dokładne przeczytanie umowy.